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起業・開業時の創業融資とは？自己資本なしで起業したい方におすすめの制度を解説

起業時の融資｜プロが教える開業資金獲得の秘訣とは？

飲食店の開業を考えているけれど、どのようにして開業資金を確保すれば良いのか悩んでいませんか？この記事では、起業に必要な資金調達の方法や、融資を受ける際に知っておくべきポイントを詳しく解説します。日本政策金融公庫や信用保証協会の利用方法、自治体の優遇政策など、知っておくと役立つ情報が満載。開業資金や融資の返済計画に関する不安を解消し、具体的な行動に移せるようサポートします。資金調達の秘訣を学び、夢の店舗開業を実現しましょう！
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目次

創業融資とは？

創業融資とは、起業や開業を考えている方が、自己資金が不足している場合に利用できる金融支援制度です。特に飲食店の開業を目指す方にとって、多額の初期費用が必要となるため、この制度は非常に重要な役割を果たします。創業融資を利用することで、自己資本が少なくても、事業を始めるための資金を確保することが可能です。
創業融資は、金融機関や政府の支援を受けて提供されるもので、金利が低く設定されている場合が多いです。また、返済不要な補助金や助成金とは異なり、借りた資金を返済する必要がありますが、審査を通過すれば、自己資金が少なくても大きな資金を調達できる可能性があります。

創業融資の特徴

創業融資の大きな特徴は、自己資金が少ない状態でも、事業を始めるための資金を調達できる点です。この制度は、特に初めて起業する方にとって、資金調達のハードルを下げる役割を果たします。審査においては、事業計画の実現可能性や返済能力が重視されますが、過去の信用情報も影響を与えるため、ブラックリスト入りしている場合は注意が必要です。
また、創業融資は通常の銀行融資と比較して、金利が低く設定されていることが多く、返済負担を軽減できるメリットがあります。さらに、融資額や返済期間も柔軟に設定されているため、事業計画に合わせた資金計画を立てやすいでしょう。

創業融資の種類

創業融資には主に2種類の制度があります。1つ目は「日本政策金融公庫の新規開業資金」です。これは、政府が提供する公的な融資制度で、比較的低金利で融資を受けることが可能です。審査基準は厳しいものの、自己資金が少ない方にも利用しやすい制度となっています。
2つ目は「自治体・金融機関・信用保証協会が連携する制度融資」です。この制度は、地域の金融機関や自治体が協力して提供するもので、地域に密着したサポートが受けられるのが特徴です。信用保証協会が融資の保証を行うため、銀行からの借入がしやすくなります。これにより、起業時の資金調達がスムーズに進む可能性が高まります。

創業融資が必要な理由

起業や開業を考えている方にとって、創業融資は重要な資金調達手段です。特に自己資金が少ない場合、初期費用や運転資金を確保するための融資が不可欠です。このパートは、創業融資がなぜ必要なのか、具体的な理由を明らかにし、起業を成功させるための資金計画の重要性を解説します。

開業資金（多額の初期費用）がかかるから

飲食店を開業する際には、店舗の賃貸料、内装工事費、厨房機器の購入費など、初期投資として多額の資金が必要です。特に、立地や規模によっては数百万円から数千万円の費用がかかることもあります。これらの費用は自己資金だけでは賄いきれないことが多いため、創業融資を利用して資金を調達することが一般的です。また、金利が低い融資制度を利用することで、返済負担を軽減することも可能です。

運転資金が必要だから

開業後、事業が軌道に乗るまでの間は、売上が安定しないことが多いです。この期間に必要となるのが運転資金です。運転資金は、仕入れ代金や人件費、家賃などの固定費を支払うために欠かせません。自己資金が十分でない場合、創業融資を活用して運転資金を確保することが重要です。適切な資金繰りを行うことで、事業の継続性を確保し、安定した経営を目指すことができます。

資金繰りのリスクを回避する必要があるから

資金繰りがうまくいかないと、最悪の場合、廃業に追い込まれるリスクがあります。特に飲食業は、季節や立地によって売上が変動しやすいため、資金繰りの管理が重要です。創業融資を利用することで、返済不要な補助金や助成金の活用も視野に入れることができ、資金繰りのリスクを軽減できます。また、銀行や金融機関との信頼関係を構築することも、長期的な経営において重要なポイントです。

創業融資の選び方

起業を考えているけれど、自己資金が不足していると感じる方は多いでしょう。そのような方にとって、創業融資は心強い味方となります。このパートは、創業融資を選ぶ際に重要なポイントを解説し、あなたのビジネスの成功をサポートするための情報を提供します。金利や審査基準、返済不要な制度など、知っておくべき情報を詳しく紹介します。

日本政策金融公庫の「新規開業資金」

日本政策金融公庫の「新規開業資金」は、自己資金が少ない方でも利用しやすい制度です。この制度は、起業時に必要な資金をサポートするために設けられたもので、金利が低く、返済期間も長めに設定されています。審査はありますが、事業計画書の提出などを通じて、しっかりとしたビジネスプランを示すことで、融資の可能性が高まります。特に、飲食店の開業を目指す方にとっては、非常に利用価値の高い制度です。
また、この融資制度は、ブラックリストに載っていないことが条件となります。銀行からの融資が難しいと感じている方には、ぜひ検討していただきたい選択肢です。新規開業資金は、自己資金が少ない方でもチャレンジしやすい環境を提供してくれます。

制度融資（自治体・金融機関・信用保証協会）

制度融資は、自治体や金融機関、信用保証協会が連携して提供する融資制度です。これらの機関は、地域の経済活性化を目的としており、起業家を支援するための多様なプログラムを用意しています。特に、金利が低く設定されていることが多く、起業時の資金負担を軽減できます。
制度融資を利用する際には、各自治体や金融機関の条件をしっかりと確認することが重要です。審査の基準や必要書類は機関によって異なるため、事前に詳しい情報を収集しておくと良いでしょう。返済不要の助成金と組み合わせることで、より効果的に資金調達を行うことが可能です。飲食店の開業を目指す方にとって、これらの制度を上手に活用することで、スムーズなスタートを切ることができるでしょう。

創業融資のメリット・デメリット

店舗の開業を考える際、創業融資は大きな助けとなる制度です。しかし、その利点だけでなく注意すべき点も存在します。このパートは、創業融資を受ける際のメリットとデメリットを詳しく解説し、あなたの起業計画に役立つ情報を提供します。金利や自己資金の有無、審査のポイントなど、具体的な要素を知ることで、より現実的な資金計画を立てることが可能になります。

メリット

創業融資の最大のメリットは、自己資金が少なくても事業を開始できる点です。特に飲食店の開業には多額の初期費用が必要ですが、創業融資を活用することで資金不足を補うことができます。さらに、金利が比較的低く設定されている場合が多く、返済の負担も軽減されます。銀行や公的機関からの融資は信頼性が高く、資金調達の際の審査も比較的柔軟です。これにより、返済不要な補助金や助成金と組み合わせることで、より安定した資金繰りが期待できます。
また、創業融資を受けることで、金融機関との関係を構築することができ、将来的な資金調達の際にも有利に働くことがあります。これにより、事業の拡大や新たなプロジェクトの立ち上げ時にも、資金調達がスムーズに進む可能性が高まります。

デメリット

一方で、創業融資にはデメリットも存在します。まず、審査に時間がかかることが多く、計画通りに資金を調達できない場合があります。特に、自己資金が少ない場合やブラックリストに載っている場合は、審査が厳しくなることも考慮しなければなりません。また、融資を受けた後は、定期的な返済が必要であり、事業の収益が安定しない初期段階では負担となることもあります。
さらに、融資を受ける際には事業計画書の提出が求められますが、これが不十分な場合には審査に通らない可能性があります。銀行やその他の金融機関は、返済能力を重視するため、計画の現実性や収益性をしっかりと示す必要があります。このように、創業融資にはメリットとデメリットがあるため、しっかりとした準備と計画が重要です。

創業融資の審査基準と申請の流れは？

融資を受けるための審査基準には、ビジネスプランの内容、返済能力、信用情報などが含まれます。申請の流れとしては、まず日本政策金融金庫などの金融機関に相談し、必要な書類を準備します。具体的には、事業計画書、収支予測書、自己資金証明書などが求められます。信用情報は、審査する機関が申込者の同意を取ったうえで信用情報機関に紹介して調べるため用意する必要はありません。
審査書類は、審査において非常に重要な役割を果たしますので、詳細に記載し、誤りがないように注意しましょう。

融資審査で重視される3つの評価ポイント

融資審査で特に重視される評価ポイントとして、まず「事業計画の実現可能性」が挙げられます。
これは、ビジネスが成功する見込みがあるかどうかを判断するための基準です。具体的には、競合分析や市場調査の結果を基に、事業の強みや差別化ポイントを明確に示すことが求められます。

次に「返済能力」が重要です。
金融機関は、融資を受けた後に確実に返済できるかどうかを見極めます。
過去の収入履歴や現在の財務状況を示すことで、信頼性を高めることができます。また、自己資金の割合も評価されるため、可能な限り多くの自己資金を用意しましょう。

最後に「信用情報」も審査の重要なポイントです。
過去の借入履歴や信用情報機関のデータが参照され、過去に返済の遅延や未払いがないかが確認されます。信用情報に問題がある場合は、事前に対策を講じることが重要です。これらのポイントを押さえ、しっかりと準備することで、融資審査の通過率を高めることができます。

融資申請前に確認すべきリスク対策

融資申請は失敗してしまうと起業自体の可能性が失われることにつながるため慎重に準備を進める必要があります。この見出しは、融資申請前に確認すべきリスク対策について詳しく解説します。具体的には以下のようなリスクの種類が挙げられます。

No.リスクの種類備考
1信用情報のリスク過去に「延滞」「債務整理」履歴はないか？
事前に確認したい場合はCIC、JICC、KSCで開示請求できる
2自己資金のリスク自己資金が十分か？借入金ではないか？
銀行通帳などで資金の出どころを証明できるとベスト
3事業計画のリスク計画に「現実性」があるか？数字が甘くないか？
市場調査やエビデンスが必要
4資金使途のリスク「何に使うか」がはっきりしているか？
什器購入、工事費など具体的に見積もる
5面談対応のリスク受け答えに一貫性があるか？
事業にかける想いや計画について自信を持って話せるように準備

審査では、希望する融資額が事業の規模感に適切かどうかのチェックに加え、その人に返済能力があるかどうか・無理なく返済できるプランを立てているかどうかが見られます。
いくら創業者に優しい制度とはいえ、自己資金ゼロや事業の計画性が低いと希望通りの融資を受けるのはかなり厳しいでしょう。

ブラックリストと審査への影響度

信用情報にマイナスな履歴がついてしまうと「ブラックリストに載っている」と言われる場合があります。これは金融機関からの融資審査において大きな影響を受ける可能性があります。
ブラックリスト入りの条件は主に以下が挙げられます。


・クレジットカードやローンの長期延滞（目安：61日以上）
・自己破産などの債務整理をした
・クレジットカードなどを強制解約された
・借金返済中に過払い金請求を行った
・携帯電話の分割払い（＝実質ローン）の滞納を放置した


これらの履歴には保存期間があり、一定期間を過ぎるとデータが消えます。一般的に、滞納だと約5年、自己破産や債務整理だと5年～7年程度と言われています。この状態では、日本政策金融公庫やその他の金融機関からの融資は当然難しくなります。
したがって、自分がブラックリスト入りしているか不安な方は、融資を申請する前に自身の信用情報を確認し、必要であればCICやJICC、KSCといった信用情報機関に開示請求を行うことが重要です。

【創業融資以外】資金調達の4つの手法を比較

資金調達には前述した通り主に4つの手法があります。それぞれの特徴を理解し、あなたの起業計画に最適な方法を選びましょう。
1つ目は自己資金を貯めることです。
自己資金は返済義務がなく、資金調達の最もシンプルな方法です。しかし、起業に必要な一定の金額が貯まるまで時間を有します。また、手元の資金が減るため、起業後の運転資金が足りなくなることも考えられます。その場合は他の手法と組み合わせる必要があります。

2つ目が融資を受けることです。
融資は銀行や日本政策金融公庫から資金を借りる方法で、信用保証協会を通じて信用を補完することも可能です。融資のメリットは大きな資金を短期間で調達できる点ですが、返済義務があるため、計画的な返済が求められます。
また、融資審査のために事業計画書や財務状況の開示が必要となるため、入念に準備と対策をしましょう。

3つ目はベンチャーキャピタルや個人投資家から出資を受けることです。返済義務がないのがメリットですが、経営権の一部を譲渡するなど条件面でリスクがあり、起業後の経営が出資者の意向に左右される可能性があります。
出資を受ける場合は日本政策金融公庫から以下のような資金を受けられることもあります。
スタートアップ支援資金｜日本政策金融公庫

最後に、助成金を受けることです。助成金は返済不要で、特に自治体や政府の政策により優遇されることがありますが、必ずしももらえるとは限りません。審査を受けるための申請が複雑で、競争率が高いことが多いです。
また、助成金を受けるためには、詳細な事業計画書や自治体が求める条件を満たす必要があります。

以上、それぞれの手法を理解し、あなたの起業プランに最も適した資金調達方法を選んでください。
資金調達については以下のような公的機関のサイトを参考に検討しましょう。
資金調達方法 | 起業マニュアル | J-Net21[中小企業ビジネス支援サイト]

補助金・助成金の活用

補助金や助成金は、自己資金が少ない起業家にとって非常に有用な資金調達手段です。これらの制度は、返済不要であるため、資金繰りの負担を軽減できます。特に、飲食店の開業を目指す方にとっては、初期費用の一部を賄うことができるため、非常に魅力的です。
補助金や助成金の支給対象は、多岐にわたります。例えば、地域の振興を目的としたものや、特定の業種や技術革新を支援するものがあります。飲食店の開業に関連するものとしては、地域振興を目的とした補助金が代表的です。これらは、地域の経済活性化を図るために、特定の地域で新たに事業を開始する起業家を対象にしています。
利用するための手順は、まず公募情報を確認し、自分の事業内容が支給対象に該当するかを確認することから始めます。その後、申請書類を作成し、提出します。審査を経て、採択されれば補助金が支給されます。審査では、事業計画の具体性や実現可能性が重要視されますので、しっかりとした計画を立てることが重要です。
補助金や助成金は、銀行からの融資とは異なり、金利の心配がないため、資金調達の一環として非常に有効です。ただし、ブラックリストに載っている場合は、審査に影響を与える可能性があるため、事前にその点を確認することも重要です。これらの制度を上手に活用することで、起業のハードルを下げることができるでしょう。

よくある疑問をプロが解決

融資を検討する時のポイントとは？

融資先を選ぶ際は、事業の目的と自分の状況に合った金融機関を選ぶことが大切です。
創業期や小規模事業なら、日本政策金融公庫など公的機関が低金利・柔軟な審査で安心です。
一方、事業拡大や大口資金が必要な場合は、民間銀行や信用金庫が有力候補になります。
また、自己資金の有無や信用情報の状況も考慮し、自分にとって無理のない返済条件を提示してくれる先を選びましょう。

開業資金の融資はどこで受けるのが良い？

開業資金の調達先として最も有力なのは、日本政策金融公庫などの公的融資機関です。
創業直後でも利用しやすく、無担保・無保証人で借りられる制度もあり、金利も比較的低めです。
加えて、自治体の制度融資や、クラウドファンディングを活用する方法もあります。
自己資金と組み合わせることで、審査に通りやすくなり、安定した資金繰りが期待できます。

新規開業資金で金利や返済期間の優遇が受けられる融資制度の内容は？

日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金では、以下のような方に対して通常より有利な条件で融資を受けられます。


・女性、若者（35歳未満）、シニア（55歳以上）の創業者
→特別利率Aが適用される
新規開業・スタートアップ支援資金（女性、若者/シニア起業家支援関連）｜日本政策金融公庫

・廃業歴等があり、創業に再チャレンジする方
→通常より返済期間が長い
新規開業・スタートアップ支援資金（再挑戦支援関連）｜日本政策金融公庫

・中小会計を適用して創業する方
→特別利率Aが適用される
新規開業・スタートアップ支援資金（中小企業経営力強化関連）｜日本政策金融公庫


利率についてはこちらをご確認ください。
金利情報｜国民生活事業（主要利率一覧表）｜日本政策金融公庫

自己資金100万円での借入可能額は？

自己資金100万円での借入可能額について、多くの方が関心を寄せています。一般的に、金融機関は自己資金の2倍から3倍の融資を行うことが多いです。したがって、自己資金100万円の場合、借入可能額は200万円から300万円程度が目安となります。しかし、実際の融資額は、金融機関の審査や事業計画の内容によって異なることがあります。
例えば、日本政策金融公庫では、事業の成長性や返済能力を重視した審査が行われます。また、信用保証協会の保証を受けることで、さらに有利な条件での融資が可能になる場合もあります。自治体によっては、特定の業種に対して優遇措置を設けていることもありますので、事前に確認することが重要です。具体的な計算方法や融資例を知ることで、起業の現実味をより具体的に感じることができるでしょう。

開業に関するお悩みは「canaeru」にご相談ください

「canaeru」は、起業や開業を目指す方々に向けた情報提供サイトです。特に飲食店の開業を考えている方にとって、必要な情報を網羅的に提供しています。開業資金の調達方法や日本政策金融金庫の利用方法、信用保証協会を活用した資金調達の優遇策についても詳しく解説しています。具体的な融資手続きの流れや返済計画の立て方など、実践的なアドバイスを得ることができます。
知識が少ない段階でも、安心して情報を収集できる環境が整っていますので、ぜひ「canaeru」を活用して、開業の夢を現実に近づけてください。
canaeruとは？

まとめ

起業を目指す飲食店従事者にとって、開業資金の調達は重要なステップです。日本政策金融公庫の創業融資や自治体の政策に基づく優遇措置を活用することで、資金を効率的に集めることが可能です。信用保証協会を利用することで、融資のハードルを下げることもできます。これらの選択肢を理解し、返済計画をしっかりと立てることで、起業の成功に一歩近づくことができるでしょう。
開業を成功させるためには、事前にしっかりと情報を収集し、リスク対策を講じることが重要です。起業には多くの挑戦が伴いますが、適切な支援を受け、計画的に進めることで、夢を実現することが可能です。起業に関する疑問や不安がある場合は、専門家や信用できる情報源に相談することをお勧めします。
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